Jeśli myślisz o zaciągnięciu kredytu, istnieje pewność, że instytucje finansowe rzucą okiem na twoją historię kredytową. Jest to nic innego jak zapis twojego dotychczasowego zachowania na finansowym ringu, który świadczy o tym, czy jesteś zawodnikiem, na którym można polegać. Na pewno zastanawiasz się, dlaczego jest ona tak ważna? Otóż, to właśnie na podstawie tej historii banki i inne instytucje udzielające pożyczek oceniają, czy jesteś w stanie zwrócić pożyczone środki. Nie chodzi tu tylko o to, czy kiedyś spóźniłeś się z jakąś ratą, ale również o to, jak często korzystałeś z kredytów i jak je spłacałeś. Brak historii kredytowej też nie jest sytuacją idealną, bo wtedy instytucje finansowe nie mają podstaw, by ocenić twoją zdolność do spłaty kredytu. Ostatecznie historia kredytowa to swoiste CV, które przedstawiasz przed potencjalnym „pracodawcą” w finansowej branży.
Dochody i wydatki – równowaga na finansowej huśtawce
Kolejnym elementem, który podlega analizie, jest twoja obecna sytuacja finansowa, głównie twoje dochody i wydatki. Tutaj już nie chodzi o przeszłość, ale o to, jaka jest twoja obecna zdolność do generowania środków finansowych. Nie tylko wysokość zarobków jest istotna, ale również ich stałość. Kontrakty na czas nieokreślony są tutaj dużo bardziej cenione niż umowy na czas określony czy prace dorywcze. Po drugiej stronie huśtawki mamy wydatki – tu również instytucje finansowe pragną mieć pewność, że nie są one tak wysokie, by pożyczone środki poszły na ich pokrycie zamiast na spłatę kredytu. Pożądany jest stosunek dochodów do wydatków, który pozwala na swobodne zaciągnięcie i spłatę zobowiązania.
Status majątkowy – więcej niż tylko cyfry na koncie
Często nie zdajemy sobie sprawy, że nasz status majątkowy również ma znaczenie. Możesz myśleć, że skoro masz stałą pracę i dobre zarobki, to twoja zdolność kredytowa jest niepodważalna. Nic bardziej mylnego. Banki zwracają uwagę także na to, czy posiadasz jakiekolwiek inne aktywa, które mogą stanowić zabezpieczenie kredytu. Mowa tu o nieruchomościach, samochodach, a nawet inwestycjach w formie akcji czy obligacji. Jeżeli już jesteś zadłużony, ale masz pewne aktywa, to twoja zdolność kredytowa może być oceniona wyżej, niż gdybyś nie miał żadnych zabezpieczeń.
Relacje z bankiem – stary klient czy nowa twarz
Warto również zauważyć, że długotrwała relacja z bankiem może wpłynąć na pozytywną ocenę twojej zdolności kredytowej. Jeżeli przez lata byłeś wiernym klientem, który regularnie korzystał z różnych produktów finansowych i zawsze terminowo wywiązywał się ze swoich zobowiązań, bank ma dużo więcej powodów, by ufać twojej rzetelności. Z drugiej strony, jeżeli jesteś nową twarzą w danym banku, możesz spotkać się z bardziej rygorystyczną oceną swojej sytuacji finansowej.
Stabilność życiowa i zawodowa – drogowskazy na mapie finansowej podróży
Nie tylko twoje finanse, ale również stabilność życiowa i zawodowa mogą wpłynąć na zdolność kredytową. Jeżeli często zmieniasz pracę, miejsce zamieszkania czy nawet status cywilny, może to wpłynąć na decyzję kredytową. Instytucje finansowe chcą mieć pewność, że w trakcie trwania kredytu nie nastąpią jakieś dramatyczne zmiany, które uniemożliwią ci jego spłatę. Dlatego często są analizowane również takie aspekty jak staż pracy na obecnym stanowisku czy staż zamieszkania w jednym miejscu.
Podsumowując, ocena zdolności kredytowej to skomplikowany proces, w którym analizowane są różne aspekty twojego życia finansowego i osobistego. Warto się do niej odpowiednio przygotować, znając czynniki, które na nią wpływają, aby nie spotkać się z niemiłą niespodzianką w postaci odmowy kredytu.
